التمويل + التكنولوجيا + التكنولوجيا المالية = ثورة في الخدمات المالية

الجمع بين التمويل والتكنولوجيا ليس شيئا جديدا، فالمؤسسات المالية لديها تاريخ طويل من اعتماد تكنولوجيات جديدة - أجهزة الصراف الآلي، وبطاقات الائتمان والرقاقات كانت من جذورها الأصلية. ومع ذلك، فإن التكنولوجيا المالية تغير شكل وتقديم الخدمات المالية على نطاق أكبر من ذلك بكثير. بدءا من التحويلات الجزئية وإقراض النظائر إلى مخططي الميزانية على الهواتف الذكية والدفع عبر الهاتف المتحرك، والأعمال التجارية الجديدة وتجاوز الوسطاء والمؤسسات المالية المعمول بها،  فهي تقدم المنتجات والخدمات مباشرة للمستهلكين.

وبالنظر إلى أن نصف العالم يقول أنه يستخدم خدمة واحدة على الأقل من التكنولوجيا المالية، فربما كنت تستخدم واحدة بالفعل. وإذا كنت تعيش في الهند أو الصين فمن الأرجح، أن 75 في المئة من المستهلكين بالفعل يستخدمون منتجات التكنولوجيا المالية.

سيكون لديك المزيد من الخيارات لكيفية إدارة أموالك

تقوم شركات التكنولوجيا المالية والبنوك القائمة بمكافحتها لكي تأخذ حصتها من سوق الخدمات المالية. وتتمتع شركات التكنولوجيا المالية بتكاليف تشغيل أقل، ويمكنها أن تتفاعل بسهولة أكبر مع احتياجات المستهلكين الفردية نظرا لأن لديهم إمكانية أكبر للوصول إلى مجموعة من المعلومات حولهم. ولدى البنوك القائمة من جانبها شبكات واسعة النطاق، وقاعدة عملاء مخلصين، وثقة مؤسسية قوية، وامتثال تنظيمي متكامل. وقد أدت هذه المواجهة إلى تكثيف المنافسة في سوق الخدمات المالية التي من المرجح أن تعني خيارا أكبر للمستهلكين.

التحويلات يمكن أن تصبح أسرع وأرخص

إذا كنت ترسل المال بانتظام إلى عائلتك أو أصدقائك في دول أخرى، فأنت حتما تعرف كيف يمكن أن تكون الرسوم عالية. وردا على ما يقدر ب 32 مليار دولار دفعت في رسوم التحويلات عبر الحدود، فإن العديد من خدمات التكنولوجيا المالية تنافس البنوك القائمة برسوم منخفضة وتسليم أسرع.

وفي الدول النامية، تستخدم خدمات مثل "بيتبيسا"، وهي خدمة تحويلات تعمل في نيجيريا وكينيا وأوغندا وتنزانيا والسنغال وجمهورية الكونغو الديمقراطية، تستخدم البنية الأساسية للبلوكشين لتقليل تكاليف المعاملات وزيادة الشفافية. ويتنافس أكبر المنافسين مثل "ترانزفروايز" مع البنوك الكبرى ومقدمي التحويلات من خلال تقديم رسوم لإرسال الأموال عبر الحدود والتي يزعمون أنها أرخص ثماني مرات من إرسال الأموال بالوسائل التقليدية.

قد لا يكون البنك الذي تتعامل معه موجودا بعد الآن

ثلث جيل الألفية في الولايات المتحدة لا يعتقدون أنهم سوف يحتاجون إلى بنك في غضون 5 سنوات. وبدلا من ذلك سوف يعتمدون على الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا لتحل محل الوظائف المصرفية التقليدية. نداء التكنولوجيا المالية يكمن في خدمات القيمة مقابل المال ومجموعة واسعة من الحلول المبتكرة لتلبية احتياجات المستهلكين اليومية. ولكن هذا الانجذاب قد يخف من خلال زيادة وعي المستهلك حول المخاطر التي تتعلق بخدمات التكنولوجيا المالية الوليدة. في غضون ثماني سنوات، شركات الإقراض واحد الى واحد أو إقراض النظراء في الصين أصبحت جزءا لا يتجزأ من النسيج الاقتصادي. واضطر المنظمون إلى التدخل عندما أغلق العديد منهم على التوالي في عام 2015. ويمكن أن يساعد التعاون بين التقنيين وصناع السياسات والصناعة والمنظمين على التخفيف من حدة هذه المخاطر.

الشيخص "الغير مصرفي" قد يتحول بسرعة إلى "مصرفي"

بين عامي 2011 و 2014، أصبح 700 مليون شخص لديهم حسابات خاصة، ولكن ليس من خلال البنك. فقد أفادت التكنولوجيا المالية التي يقودها الهاتف المحمول أعدادا كبيرة من المستهلكين في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، حيث دفعت الحسابات المالية المتنقلة النمو في العدد الإجمالي لأصحاب الحسابات من 24 في المئة في عام 2011 إلى 34 في المئة في عام 2014.

وعلى الرغم من هذه المكاسب، يجب بذل المزيد من الجهود لزيادة الإدماج المالي، لا سيما بين النساء. ف 58 في المائة فقط من النساء لديهن حساب مقابل 65 في المائة من الرجال. بالإضافة إلى العديد من المنتجات المصرفية عبر الهاتف المحمول المتاحة، عوامل مثل القدرة على تحمل التكاليف وجودة الوصول إلى الإنترنت هي المفتاح لتحسين الشمول المالي.

يمكن أن يكون المستشار المالي الخاص بك في جيبك ...

تتيح تطبيقات الإدارة المالية للمستهلكين إمكانية الحصول على المشورة المالية عند الطلب، حيث تستخدم التطبيقات بيانات المعاملات أو حتى المعلومات السلوكية لتوفير رؤى وخطط ومقترحات لمساعدة المستهلكين على إدارة أموالهم وحتى ضمان دفع الفواتير. إذا كنت تميل إلى الإفراط في الإنفاق على الوجبات السريعة عندما يكون حسابك منخفضا على الأموال، فإن التطبيق يعرف ويمكن أن يلح عليك ليثنيك عن ذلك. وقد يذهب أبعد من ذلك ويصل إلى "اكتساح " المال المتبقي في نهاية الشهر ووضعه في حساب التوفير.

مع مثل هذا الحجم الكبير من البيانات الشخصية اللازمة لجعل تطبيقات تعمل بشكل فعال، المخاوف تنمو ليس فقط حول خصوصية البيانات والحماية ولكن أخلاقيات استخدام البيانات، وكيف يتم استخدام هذه البيانات لجذب الإعلانات المستهدفة أو التدخلية. هل يمكن أن نرى حالة تتخلى فيها البنوك وشركات التأمين عن وكالات الائتمان لصالح البحث عن ملفات شخصية في مواقع التواصل الاجتماعي وتاريخ تصفح الإنترنت؟

سيكون من الصعب أن تفقد محفظتك ....

في حين أن النقود لا تزال تمثل نحو 85٪ من المعاملات الاستهلاكية، زادت القيمة الإجمالية للمعاملات الخالية من النقد في جميع أنحاء العالم بين عامي 2009 و 2014 بنسبة النصف تقريبا. بعض من أكبر اللاعبين في مجال التكنولوجيا قد أسسوا أنفسهم بالفعل في هذا المجال مع  دفع أبل "Apple Pay" 57٪ من حصة السوق، تليها "دفع سامسونج"  و"دفع الأندرويد".

ومع ذلك ما يرزال أمام مقدمي الدفع الرقمي عمل للقيام به لإقناع المستهلكين بأن منصات الدفع الخاصة بهم هي الأفضل، حيث ذكر 49٪ من المستهلكين أنهم سعداء بطرق الدفع الحالية.

... ولكن أسهل لفقد خصوصيتك

خدمات التكنولوجيا المالية تعتمد في الغالب على جمع معلومات متعمقة عن المستهلكين وسلوكياتهم. وقد أدى ذلك إلى جعل مستخدمي الخدمات المالية أكثر مستخدمي البيانات كثافة. يقول المدافعون عن التكنولوجيا المالية أن المستهلكين يمكنهم الاستفادة من المنتجات الشخصية وأرخص الأسعار التي يمكن تحقيقها من خلال فهم أفضل لتفضيلات المستهلكين. ويرى المنتقدون أن هذا لا يزيد من نطاق انتهاكات البيانات فحسب، بل إن هذه الممارسات يمكن أن تزيد بالفعل من الاستبعاد المالي لأن المستهلكين الذين ينظر إليهم على أنهم محفوفون بالمخاطر أو أولئك الذين يفتقرون إلى البصمة الرقمية يمكن أن يستبعدوا.

يمكن أن تزيد مخاطر الائتمان الخاصة بك استنادا إلى إجراءات المستهلكين الآخرين الذين لديهم عادات تسوق مماثلة لك.  فمثلا وُجد أن شركة بطاقة ائتمان في الولايات المتحدة تقوم بتصنيف عملائها بأنهم ذوو مخاطر ائتمانية أكبر لأنهم يستخدمون بطاقاتهم لدفع ثمن استشارات زوجية، والعلاج، وخدمات إصلاح الإطارات، استنادا إلى تجارب الشركة مع مستهلكين الآخرين وتاريخ سدادهم.

 

يمكن أن تدفع لسندويش عن طريق المال الرقمي "البيتكوين"

المحافظ الافتراضية -والتي تسمح لك بتلقي وتخزين وإرسال عملات مشفرة للآخرين - يمكن أن تصبح ما يعادل حسابا مصرفيا وبطاقة الدفع في آن واحد. العملات المشفرة تحظى بالإقبال لأنها لامركزية، بمعنى أن المعاملات لا تمر عبر البنوك أو أطراف ثالثة، وبذلك فإنها تسمح لمزيد من الخصوصية الشخصية عند إجراء المعاملات وإعطاء المستهلكين فرصة لشراء العملات الافتراضية كاستثمار. العلامات التجارية السائدة الكبرى، مثل ديل، اكسبيديا ومطاعم صبواي بدأت بالفعل بقبول الدفع بالبيتكوين.

ومع ذلك، فإن المميزات نفسها التي تدعو إلى تبني البيتكوين كانت أيضا مدعاة للقلق، فمن السمات الرئيسية لأي نظام لامركزي، إزالة إمكانية قيام سلطة مركزية بالسيطرة. وهذا يثير تساؤلات حول المسؤولية ووصول للمستهلكين إلى الانتصاف أو الحق في الطعن في القرارات. كما أن أمن حسابات البيتكوين وقع تحت تدقيق قوي بعد أن عملية سطو رقمية قام فيها قراصنة بسرقة بقيمة 460M $ من البيتكوين. ما لم يتم التعامل مع الثغرات الأمنية بشكل مُرضٍ، يمكن أن يكون اعتماد العملات المشفرة محدودا.

مستشار آلي يمكن أن يعتني بالمدخرات الخاصة بك

يقوم مستشاري-الآلي بجمع المعلومات من العملاء حول وضعهم المالي من خلال استطلاع على الإنترنت، ثم يستخدم البيانات لتقديم المشورة و / أو استثمار أصول العملاء تلقائيا. وقد تضاعف عدد المستهلكين الذين يستخدمون مستشاري-الآلي تقريبا بين عامي 2016 و 2017. وتعتبر شركة ويلثفرونت الأمريكية مثالا على خدمة المستشار الآلي التي اجتذبت أكثر من 3 مليارات دولار من الأصول.

ولكن ليس بالضرورة أن يكون السيناريو هو الإنسان في مقابل الآلة، فقد بدأت شركات خدمات عريقة مثل "فانغارد"، "فيديليتي" و"شواب" بالانتقال إلى فضاء المستشار الآلي وتقدم الروبوت الخاص بهم، أو خيارات الاستثمار الهجين. قد يعرف المستشارون الآليون انخفاضا في نسبتهم في السوق ولكن  ما حققوه هو توفير خدمات إدارة الاستثمار للجماهير على الرغم من أنه لم يثبت بعد ما إذا كانت نصيحتهم هي الأفضل.

يمكنكم الحصول على المزيد من المعلومات عن صعود التكنولوجيا المالية عن طريق تحميل تقريرنا الأعمال المصرفية في المستقبل: استكشاف التكنولوجيا المالية ومصلحة المستهلك.

لدينا أيضا ملخص للتقرير من عشر صفحات والذي يمكن تحميله هنا.